（“不想說(shuō)放棄！”困在生育里的人為試管嬰兒上保險(xiǎn)，輔助生育保險(xiǎn)有用嗎？）

　　記者|呂文琦

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　　"我真的很想再試一次?！毙旎菡f(shuō)。

　　像徐惠這樣被困在生育問(wèn)題中的人近幾年數(shù)量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，《柳葉刀》發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2007年至2020年間，中國(guó)不孕發(fā)病率已從12%升至18%。另有數(shù)據(jù)估算，中國(guó)不孕不育患者人數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)。

　　今年8月，國(guó)家衛(wèi)健委在《求是》雜志發(fā)文，指出中國(guó)總?cè)丝谠鏊倜黠@放緩，“十四五”期間將進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)階段。為破解生育難題，日前國(guó)家衛(wèi)健委等17部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》），推出了多達(dá)20項(xiàng)支持生育的實(shí)際舉措。值得注意的是，國(guó)家衛(wèi)健委首次明確要將輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目按程序納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?。

　　試管嬰兒每周期近5萬(wàn)元的價(jià)格和反復(fù)的失敗令不少家庭在求子路上負(fù)債累累，也使這項(xiàng)技術(shù)在我國(guó)的滲透率遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)之外，醫(yī)學(xué)難點(diǎn)與患者身心的痛苦讓一對(duì)對(duì)不孕夫婦在希望與失望中掙扎。針對(duì)日益擴(kuò)大的輔助生殖需求，多款商業(yè)保險(xiǎn)已將輔助生殖納入保障范圍，這類保險(xiǎn)能否幫助他們從陰霾中走出來(lái)？

　　踏上求子漫漫路

　　徐惠今年35歲，結(jié)婚7年，備孕多年無(wú)果后嘗試做過(guò)兩次試管嬰兒，分別以移植失敗和無(wú)孕囊流產(chǎn)告終。后來(lái)她把希望寄托在了海南博鰲，因?yàn)槁?tīng)一些醫(yī)療中介說(shuō)，那里三代試管成功率更高些。然而因?yàn)楹Ｄ蠉u突發(fā)疫情，本來(lái)8月就該出發(fā)的徐惠無(wú)奈把行程推遲了。

　　據(jù)醫(yī)學(xué)頂級(jí)期刊《柳葉刀》在2021年5月發(fā)布的《柳葉刀中國(guó)女性生殖、孕產(chǎn)婦、新生兒、兒童和青少年健康特邀重大報(bào)告》顯示，2007年—2020年間，中國(guó)不孕發(fā)病率已從12%升至18%。徐惠一家只是萬(wàn)千不孕不育家庭中的一員。

　　陳希是一位有四十余年經(jīng)驗(yàn)的生殖醫(yī)學(xué)專家，她告訴界面新聞，每年都有上千名患者到她這里來(lái)就診，人數(shù)逐年增長(zhǎng)，且面對(duì)的問(wèn)題越來(lái)越復(fù)雜。大部分人的年齡集中在35-45歲之間，因?yàn)楦鞣N身體原因已經(jīng)嘗試過(guò)多種輔助生殖的辦法，但效果甚微，只能選擇試管嬰兒這條路，也有不少經(jīng)歷過(guò)試管嬰兒的反復(fù)失敗。

　　為了生下一個(gè)孩子，徐惠和丈夫已經(jīng)花費(fèi)了近20萬(wàn)元?！霸嚬軏雰菏莻€(gè)以月為單位的過(guò)程，首先要促排卵，然后取卵，再體外受精，最后移植。聽(tīng)我們的醫(yī)生說(shuō)，有夫妻從湖北的縣城賣了房子去北京做，因?yàn)榭偸遣怀晒Γ@幾年下來(lái)已經(jīng)花了四十多萬(wàn)了。”

　　陳希說(shuō)，“一促一排一移”的費(fèi)用大概是5萬(wàn)元左右，但是因?yàn)槊總€(gè)人身體狀況不同，如果涉及大量的檢查比如宮腔鏡等，也會(huì)增加費(fèi)用。除此之外，男性如果精子質(zhì)量不行需要治療，亦是一筆開(kāi)銷。

　　在做試管時(shí)，徐惠已經(jīng)不記得自己打過(guò)多少針，甚至和丈夫練就出熟練的打油針（黃體酮）手藝。令她印象最深刻的是做完取卵手術(shù)后的感覺(jué)，因?yàn)槁殉策^(guò)度應(yīng)激引起了腹腔積液，肚子變得腫大，甚至呼吸都感到疼痛，經(jīng)過(guò)一周才有所好轉(zhuǎn)。

　　身體的痛苦始終是次要的，心理的壓力讓整個(gè)家庭持續(xù)被一團(tuán)烏云籠罩。徐惠形容自己的心情就像坐過(guò)山車，完全被各種檢測(cè)數(shù)字牽制著。一段時(shí)間看到身體的各項(xiàng)指標(biāo)不錯(cuò)便開(kāi)心不已，但下一段時(shí)間為取了十幾個(gè)卵子只養(yǎng)出2個(gè)等級(jí)不高的囊胚而又低落沮喪。移植后經(jīng)歷了躺在床上不敢動(dòng)卻沒(méi)有著床，也經(jīng)歷了驗(yàn)孕棒測(cè)出雙杠后小心翼翼保胎卻沒(méi)留住等經(jīng)歷。

　　因?yàn)橹暗氖〗?jīng)歷再加上35歲的年齡，徐惠在醫(yī)生的建議下決定嘗試第三代試管嬰兒。相比較第一代和第二代，第三代試管嬰兒因?yàn)樯婕叭旧w篩查，價(jià)格更貴，一個(gè)周期大概在10萬(wàn)元。

　　陳希表示，試管嬰兒不是三代就比一代二代要好，這三種方法是平行的關(guān)系。她介紹說(shuō)，第一代試管嬰兒主要解決女性輸卵管問(wèn)題，第二代解決男性弱精、少精等因素引起的不孕癥。而三代是針對(duì)有遺傳病、染色體病、不良孕產(chǎn)史等情況的夫婦?！安贿^(guò)目前主要還是一代和二代，三代國(guó)家是有指標(biāo)限制的?！?/p>

　　“試管嬰兒成功與否，其實(shí)技術(shù)的影響不大，主要是取決于患者身體情況，能不能生產(chǎn)出合格的精子和卵子，適不適合培養(yǎng)出優(yōu)質(zhì)胚胎。我們現(xiàn)在追求個(gè)性化治療，而不是做流水線，這樣才能設(shè)計(jì)出適合的方案，提高成功率?！标愊Ｖ赋?。

　　徐惠說(shuō)，經(jīng)歷了這么多，就想要個(gè)結(jié)果?！翱傆X(jué)得自己會(huì)有個(gè)寶寶，我相信Ta會(huì)在有緣的時(shí)候到來(lái)，我不想放棄?！?/p>

　　輔助生育保險(xiǎn)有用嗎？

　　徐惠一家殷實(shí)的家境讓她和丈夫可以繼續(xù)在試管之路上前行，但高昂的費(fèi)用將很多求子心切的夫婦拒之門外。

　　根據(jù)沙利文捷利（深圳）云科技有限公司、弗若斯特沙利文、捷利交易寶、頭豹共同撰寫的《2022年中國(guó)?？漆t(yī)院服務(wù)系列報(bào)告：輔助生殖行業(yè)活報(bào)告》，2022年，美國(guó)輔助生殖服務(wù)滲透率將達(dá)到32.5%，同時(shí)期中國(guó)輔助生殖服務(wù)滲透率僅為8.7%，較美國(guó)低23.8%。業(yè)界普遍認(rèn)為，主要影響因素是醫(yī)療費(fèi)用。

　　今年2月，北京曾計(jì)劃將16項(xiàng)輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保報(bào)銷，隨后又宣布暫緩實(shí)施。平安證券分析認(rèn)為，目前我國(guó)IVF（試管嬰兒）單周期平均花費(fèi)約為3.5萬(wàn)元至4.5萬(wàn)元（不包括三代），如果進(jìn)入醫(yī)保，按北京之前的計(jì)劃，需要覆蓋約8000元至元。

　　日前，國(guó)家衛(wèi)健委首次明確要將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保?！兑庖?jiàn)》指出，推動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過(guò)健康教育、手術(shù)治療、輔助生殖技術(shù)等手段，向群眾提供有針對(duì)性的服務(wù)，提高不孕不育防治水平，并敦促逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?/p>

　　在醫(yī)保之外，部分保險(xiǎn)公司在數(shù)年前推出了輔助生育保險(xiǎn)，保費(fèi)在萬(wàn)元左右。

　　泰康在線在2016年12月5日推出祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)，凡在保險(xiǎn)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)做試管嬰兒，只要女方年齡在20-35周歲且符合投保條件，體檢完進(jìn)入試管嬰兒移植流程前均可投保。患者投保后，一年內(nèi)完成3次及以上的胚胎移植，均沒(méi)有顯示臨床妊娠陽(yáng)性，可報(bào)銷其保險(xiǎn)期間內(nèi)的治療費(fèi)用，獲得最高20萬(wàn)的保險(xiǎn)理賠。

　　2021年，人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出“助孕寶”—單取卵周期輔助生殖（試管嬰兒）手術(shù)保險(xiǎn)，在兩年的保險(xiǎn)期及其特定延長(zhǎng)期內(nèi)，在指定醫(yī)院接受“單取卵周期體外受精-胚胎移植及其衍生技術(shù)手術(shù)”，若連續(xù)三次遭遇手術(shù)失敗，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額給付補(bǔ)償金，最高保險(xiǎn)給付金為元，保費(fèi)為8800元。渤海財(cái)險(xiǎn)推出的報(bào)銷型試管嬰兒保險(xiǎn)，保額可達(dá)10萬(wàn)元，低齡版（20-37周歲）的保費(fèi)元，高齡版（38-43周歲）的保費(fèi)元。

　　另外還有眾安在線試管嬰兒保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)易孕保、復(fù)星聯(lián)合好孕星等產(chǎn)品，以及一些私立醫(yī)院與專門對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品。每個(gè)產(chǎn)品都有相應(yīng)的年齡及治療醫(yī)院限制，需要在投保時(shí)仔細(xì)閱讀須知。

　　界面新聞注意到，隨著試管嬰兒技術(shù)滲透率的提高以及保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，考慮用上萬(wàn)元購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)的人也在增加，這背后的原因有兩個(gè)：獲得手術(shù)失敗后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及放松心情。

　　一位在上海九院接受試管嬰兒的女士告訴界面新聞，在即將進(jìn)入治療周期時(shí)，為了給自己的試管之路有個(gè)保障，她選擇了一款保費(fèi)不到萬(wàn)元的試管嬰兒險(xiǎn)。在她看來(lái)，沒(méi)用上保險(xiǎn)就順利生下了寶寶是最好的。但如果失敗了，至少有了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，能給自己在試管過(guò)程中減少焦慮。

　　加利福尼亞大學(xué)的一項(xiàng)研究表明，多數(shù)處于壓力之下的女性在為期5年的治療結(jié)束時(shí)，懷孕的可能性比完全放松的女性要低93%。因此，由于受孕與個(gè)體精神狀態(tài)具有強(qiáng)關(guān)聯(lián)，針對(duì)輔助生殖失敗的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，能夠在一定程度上緩解患者精神壓力，從而有助于提高輔助生殖成功率。

　　不過(guò)有生殖科醫(yī)生表示，對(duì)于30歲以下的患者，試管嬰兒的成功率比較高，因此花萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)的意義不是很大。但對(duì)于身體條件欠佳，年齡較大的患者，可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)給自己兜底，緩解精神和經(jīng)濟(jì)壓力。

　　當(dāng)前，在政策推動(dòng)下，輔助生殖納入醫(yī)保后，商業(yè)保險(xiǎn)如何與醫(yī)保合作？對(duì)此，泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在輔助生殖領(lǐng)域具有強(qiáng)烈意愿，需要與社保做好生育費(fèi)用報(bào)銷的銜接，進(jìn)一步緩解患者的自費(fèi)支付壓力。

　　泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，下一步，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)立足不孕患者的實(shí)際需求，與輔助生殖上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度結(jié)合，為不孕患者提供從檢查檢驗(yàn)、藥品供應(yīng)、不孕診療到后期輔助生殖和孕產(chǎn)相關(guān)服務(wù)。除輔助生殖外，商業(yè)健康險(xiǎn)在助力生育支持其他領(lǐng)域也大有可為。

　　例如，開(kāi)發(fā)聚焦于育齡人群需求的生育產(chǎn)品系列，針對(duì)具有備孕需求的育齡人群、具有不孕篩查需求的疑似不孕人群、具有難孕治療（內(nèi)科治療和外科手術(shù)）需求的不孕不育人群，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，為減輕民眾費(fèi)用負(fù)擔(dān)、推動(dòng)實(shí)現(xiàn)適度生育水平、促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展持續(xù)貢獻(xiàn)力量。

　　(應(yīng)受訪者要求，徐惠和陳希為化名）

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