所以，結(jié)合國家福利并了解清楚自己對于商業(yè)保險的訴求后，時代君也給自己兒子重點在重疾保障以及大病醫(yī)療保障這兩個方面配足保險。

　　另外，從上面的資料整理中，我們也可以看到，社保覆蓋面的確是越來越全，但是并不是沒有缺口。通常只有社保目錄內(nèi)的藥品費才能獲得報銷，而且往往報銷比例還不到100%。因此市場上也常見一些小額醫(yī)療保險，可以提供疾病住院醫(yī)療費用補償和意外醫(yī)療費用補償（少兒學(xué)平險），甚至還有普通疾病門急診醫(yī)療費用補償（少兒門診險）。

　　父母對孩子的關(guān)愛，從買保險就很容易看出來。很多父母自己都在裸奔，卻往往想給孩子最全的保障。

　　他們經(jīng)常會問，有沒有適合的門診保險？產(chǎn)品肯定是有的，但時代君覺得買保險更應(yīng)該針對嚴(yán)重風(fēng)險，門診費用較低，時代君會建議選擇風(fēng)險自留。

　　以后我會專門跟大家聊聊門急診醫(yī)療險。

　　如果父母一定要給孩子買這類產(chǎn)品，時代君通常建議除了要考察產(chǎn)品本身好不好、價格合不合適以外，對于這些產(chǎn)品背后承保公司的理賠效率、理賠體驗，也建議重點關(guān)注。因為這些產(chǎn)品跟重疾險不同，理賠頻率頻繁、理賠金額小。比方說，對幾百塊錢的小額醫(yī)療費理賠，如果保險公司還要我們寄送紙質(zhì)資料的，這種產(chǎn)品就不太建議購買了。很有可能保險公司最終理賠下來的錢，還不夠我們在理賠過程中所付出的電話費、快遞費等。

　　四、忠言逆耳，送給寶媽的幾句話！

　　關(guān)于給寶寶買保險要慎重慎重再慎重這個話題，重復(fù)幾遍都不嫌多，所以今天不做過多解釋，大家只要記住5句話就可以了。

　　良言一：父母健康的，有收入的活著才是孩子最大的保障。

　　從初衷說起，媽媽們給寶寶買保險，圖的就是安全感，就是無論何時都可以給孩子足夠的經(jīng)濟保障。許多爸爸媽媽都意識到了寶寶會有各種疾病、意外險的風(fēng)險，卻完全忽略了：其實寶寶最大的風(fēng)險是父母給不了Ta正常的生活。包括萬一父母一方或雙方不在了，或是失去工作能力。因此，給孩子買保險前，一定要考慮父母的保險是不是已經(jīng)做充足了。（劃重點了?。?/p>

　　這里所指的充足指的是:

　　a、身故保障在年收入的10倍

　　b、重疾保障是年收入的3倍

　　c、醫(yī)療保障至少100萬

　　父母的保險買齊了，再看剩下多少預(yù)算，夠給寶寶買多少保險，再考慮給寶寶買終身還是買定期。父母的這些保險，受益人都是孩子。因為只有受益人是孩子，拿到錢的才是孩子，所以請記住：受益人才是被保護(hù)的對象，并非是被保險人。

　　良言二：給孩子買保險，只需考慮重疾，醫(yī)療和意外。

　　對于寶寶，父母總想給Ta最好的愛：從健康、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老……如果一份保險能解決所有的問題那該有多好，這是大部分媽媽們的心聲。當(dāng)然，這并不容易~

　　但保險公司最后還是解決了這個問題，他們設(shè)計出了一大堆“全家桶”保險：既有保障，又有理財，項目很多，號稱能從頭保到腳。

　　你覺得很完美？可每一項都保額很低，真的出事的時候別指望能起多少作用，價格可是高高在上。給孩子買的保險，大家僅需要集中考慮重疾給付，醫(yī)療保險，和磕磕碰碰等小意外的問題。

　　其他的教育，養(yǎng)老，其本質(zhì)就是理財，因此可以跟大人的理財一起來做，無需分開，分開只會造成更多的保險手續(xù)費，沒有意義。保障就是保障，理財就是理財，絕大多數(shù)的保險如果同時有兩種功能，一般都會變成雞肋。

　　大家可以看看手中的計劃書或者保險合同，有沒有出現(xiàn)這樣的名字：＊＊教育金計劃（萬能型），＊＊兩全保險（分紅型），＊＊終身壽險（分紅型）等等。重疾保障都是附加提前給付，還有其他一大堆的附加險。這種保險方案基本上是白買了，大家需要重新考慮。

　　良言三：高保額短時間>低保額長時間，高免賠額高保額>低免賠額低保額

　　買保險雖然要量力而為，但必須要保額買夠，在預(yù)算不足的情況下寧愿犧牲保障時長，也要保證額度夠高。幾十年以后的事我們無法做過多的準(zhǔn)備，考慮好未來二三十年是預(yù)算有限的情況下最理智的選擇。給寶寶買重疾，保額最低50萬；醫(yī)療險，怎么都要100萬。預(yù)算不多的情況下，幾百塊都可以買到50萬以上的定期重疾保額，千萬不要用兩千塊去買一個20萬的終身保額，錢花了還不管用這才是最大的浪費。

　　特別提醒：醫(yī)療險來可以有高的免賠額，但一定不能把眼光就拘泥于門診報銷這種小事上。小的開支，再窮的家庭都能湊的出來，真正需要保險來保障我們的就是——發(fā)生概率低的大事。一旦發(fā)生，就要花很多錢才能治的好，大家看到輕松籌的都是生死攸關(guān)的大病，誰會為了感冒發(fā)燒籌款呢？

　　配置攻略：

　　2000塊以下寶寶保險預(yù)算：定期30年60萬保額，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

　　5000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身50萬保額多重賠付，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

　　6000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身50萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，200萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

　　8000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身80萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，300萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

　　良言四：不要為了返傭和禮品而盲目購買保險。

　　保險是幾十年的事，千萬別因為一點點禮品或者一兩個月的保費就倉促決定買一款保險，拿禮品是一時，吃虧可是要吃一輩子的。

　　在花錢之前，你知道這個保險產(chǎn)品的本質(zhì)嗎？能解決什么問題嗎？

　　大多數(shù)人都認(rèn)為，我買了就萬事大吉，也幫我親戚賺到了錢。無奈的是，太多的媽媽在退保時還在糾結(jié)，會否給銷售人員帶來傷害，怎么就不想想自己呢！

　　如果你自己沒有保險知識，那么你可能永遠(yuǎn)不知道這份保險坑在什么地方！

　　良言五:不跟風(fēng)不沖動，拋棄產(chǎn)品思維，堅持需求導(dǎo)向。

　　媽媽的圈子里最容易傳播跟風(fēng)情緒，別人買什么就跟著買什么，從來不想想這個東西是不是真的適合自己。

　　這發(fā)生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限于保險。

　　保險公司會人為創(chuàng)造銷售節(jié)奏，比如最近的“開門紅”，會停售一部分舊產(chǎn)品，發(fā)布新的產(chǎn)品，本質(zhì)上都是為了服務(wù)在這兩個月里創(chuàng)造更高的業(yè)績，停售的套路玩了幾十年，效果還一如既往的好。

　　大家都怕好東西停售，而真的能賺錢的好東西保險公司怎么會舍得停呢？這是一個悖論，但大部分的人想不明白。

　　想要買保險的時候，別上來就問這個產(chǎn)品好不好，那個產(chǎn)品好不好。就算是產(chǎn)品好，也不一定適合你自己，就算適合你自己，你的身體條件也不一定能買。鞋子舒不舒服要穿在自己腳上才知道，切記買保險前一定要先認(rèn)真的想一想，自己最大的風(fēng)險缺口究竟是什？什么事會給家庭經(jīng)濟造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷？確定好了風(fēng)險缺口，再去找對應(yīng)的保險進(jìn)行保障，才能把錢用在刀刃上啊~

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