如果已經(jīng)有其他養(yǎng)老規(guī)劃，并且當(dāng)?shù)卣咧С謫为?dú)繳納居民養(yǎng)老和職工醫(yī)保，那么可以考慮這樣的選擇。這樣一來，不僅有更好的醫(yī)療保障、享受終身醫(yī)保待遇，也能在退休以后領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金；

　　假如你擔(dān)心退休以后沒有其他穩(wěn)定收入，個(gè)人也不擅長(zhǎng)理財(cái)，希望養(yǎng)老金能夠幫忙強(qiáng)制存下一筆錢在將來使用，并且當(dāng)?shù)卣咧С诌@一繳費(fèi)方式，那么也可以考慮繳納職工養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合，不過這一方案的醫(yī)療保障明顯很薄弱；

　　我將所有繳納方式及優(yōu)缺點(diǎn)都整理在了下圖中，大家可以收藏文章或下載圖片以備不時(shí)之需。

　　為了更好的橫向?qū)Ρ?，表格中全部按照廣州市社保的最低繳費(fèi)基數(shù)和最低檔進(jìn)行測(cè)算。

　　同時(shí)，也特別和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：一般的在崗職工自己繳納的部分會(huì)進(jìn)入到個(gè)人賬戶，而公司繳納的部分會(huì)進(jìn)入到國(guó)家統(tǒng)籌賬戶；對(duì)于靈活就業(yè)者而言需要自己承擔(dān)全部費(fèi)用。

　　一旦中途身故，只能退回個(gè)人賬戶的錢，而統(tǒng)籌賬戶屬于國(guó)家，所以是不會(huì)退還的，這種情況下有可能會(huì)造成很大的損失，

　　比如廣州市職工醫(yī)保需要按照7.5%的比例繳納，但身故后只能退還親屬個(gè)繳比例的2%，統(tǒng)籌賬戶的5.5%是無法退還的。具體金額比例我在下文的計(jì)算過程中也會(huì)有詳細(xì)說明；

　　此外，考慮到不少朋友也想了解自己的城市是否能夠單獨(dú)交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保，我也打遍了各省市電話逐一確認(rèn)，匯總了最新的“全國(guó)31個(gè)省市（除港澳臺(tái)）是否能夠單獨(dú)交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保？”相關(guān)信息，大家可以在下圖中查看自己城市的情況：

　　如果上圖中沒有你的城市，請(qǐng)登錄各省市社保局官網(wǎng)查詢或致電當(dāng)?shù)厣绫峋€（區(qū)號(hào)+）咨詢?cè)斍椤?/p>

　　接下來，我將以廣州市為例，分別詳細(xì)對(duì)比兩類醫(yī)保和兩類養(yǎng)老，所有與大家息息相關(guān)的福利政策、計(jì)算規(guī)則和過程都一清二楚，無需動(dòng)手計(jì)算，數(shù)學(xué)小白也能看明白！

　　（1）費(fèi)用對(duì)比

　　我們先來對(duì)比兩者的費(fèi)用：

　　2021年，廣州居民醫(yī)保費(fèi)用是456一年。

　　如果我們參加職工醫(yī)保，繳費(fèi)規(guī)則如下：

　　繳費(fèi)基數(shù)：在6175-元之間，自由選任一金額，繳費(fèi)比例：7.5%，其中2%進(jìn)入個(gè)人賬戶（可買藥、看病時(shí)使用，身故可退還），5.5%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶（身故后不可退還）

　　假設(shè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)6175元交醫(yī)保，那么每個(gè)月需要交463元，一年就得交5557元。

　　這其中，每年有1482元進(jìn)入個(gè)人賬戶，可以買藥、看病時(shí)使用，不幸身故也可以退還親屬；而剩余進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的4075元?jiǎng)t是不幸身故也無法返還的。

　　根據(jù)今年廣州市的醫(yī)保繳費(fèi)政策，可以得到繳費(fèi)信息如圖所示：

　　職工醫(yī)保按照廣州市最低繳納基數(shù)計(jì)算

　　從價(jià)格方面來說，居民醫(yī)保更便宜，職工醫(yī)保1年多交5000多元。

　　（2）待遇對(duì)比

　　雖然居民醫(yī)保的價(jià)格非常便宜而且報(bào)銷起付線也很低，

　　但職工醫(yī)保在報(bào)銷比例和最高賠付額度等方面都更具優(yōu)勢(shì)。

　　為了讓大家能有更加直觀的感受，我也將廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報(bào)銷規(guī)則進(jìn)行整理對(duì)比：

　　除了待遇更好，職工醫(yī)保只要累計(jì)交滿一定年限，退休后就可以免費(fèi)享受，而居民醫(yī)保則是交一年、保一年。

　　就拿廣州政策來說：2014年1月1日前參加本市職工醫(yī)保的人，只要“累計(jì)交滿職工社保的年限”和“在本市累計(jì)繳費(fèi)的年限”均達(dá)到10年，即可享受終身醫(yī)保待遇；

　　而2014年1月1日后才參加本市職工醫(yī)保的人，需要同時(shí)滿足“累計(jì)繳納職工醫(yī)保滿15年”和“在本市累計(jì)繳費(fèi)滿10年”兩項(xiàng)條件后，也能享受終身醫(yī)保待遇。

　　此外，我也整理了全國(guó)31個(gè)省市（港澳臺(tái)除外）的職工醫(yī)保繳費(fèi)年限要求，大家可以對(duì)照表格參考。

　　由此可以得出結(jié)論：

　　職工醫(yī)保：價(jià)格高且身故后只能返還個(gè)人賬戶的錢；累計(jì)繳納一定年限后可享受終身醫(yī)保待遇；賠付額度、報(bào)銷比例更高，對(duì)于大病住院的情況有明顯優(yōu)勢(shì)；居民醫(yī)保：價(jià)格低且身故后無返還（居民醫(yī)保沒有個(gè)人賬戶）；無終身醫(yī)保待遇；理賠門檻更低，但賠付額度和報(bào)銷比例也較低。

　　說起養(yǎng)老，首先有必要要先和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：

　　無論是選擇交居民養(yǎng)老，還是選擇職工養(yǎng)老，想要退休以后領(lǐng)養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險(xiǎn)至少累計(jì)交滿15年。

　　（1）費(fèi)用對(duì)比

　　首先我們要知道，職工養(yǎng)老交多少錢是可以按需選擇的，不過交得越多、時(shí)間越長(zhǎng)，退休金也會(huì)領(lǐng)得越多，廣州市職工養(yǎng)老基本規(guī)則如下：

　　繳費(fèi)基數(shù)：在3803-元之間，自由選任一金額繳費(fèi)比例：20%，其中8%進(jìn)入個(gè)人賬戶（身故后可退還），12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶（身故后不可退還）

　　假設(shè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)3808元交養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么每個(gè)月需要交760元，一年就得交9127元。

　　這其中，每年有3651元進(jìn)入個(gè)人賬戶，與日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金掛鉤；而剩余進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的5473元?jiǎng)t是不幸身故也無法返還的。

　　廣州的居民養(yǎng)老繳費(fèi)比較簡(jiǎn)單，只需要從以下七檔中任選一檔即可。

　　（2）待遇對(duì)比

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取規(guī)則相對(duì)復(fù)雜一些，如果對(duì)于計(jì)算過程沒有興趣的朋友也可以選擇直接移步“廣州職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老待遇對(duì)比”圖查看計(jì)算結(jié)果和結(jié)論。

　　假設(shè)65歲退休時(shí)一共交了40年社保，且工資、繳費(fèi)按照每年5%上漲，那么就可以計(jì)算出退休時(shí)，首月可以領(lǐng)取1.2萬，即首年15萬。

　　居民養(yǎng)老金計(jì)算公式如下：

　　由此可得，假如選擇最高檔的300元/月繳費(fèi)，且工資、繳費(fèi)按照每年5%上漲，那么就可以計(jì)算出退休時(shí)，每月可以領(lǐng)取2690元。

　　綜上述計(jì)算數(shù)據(jù)，我們可以得出如下表格：

　　根據(jù)廣州現(xiàn)有政策，我選取職工養(yǎng)老的最低繳費(fèi)基數(shù)和居民養(yǎng)老的最高檔分別測(cè)算。

　　不難發(fā)現(xiàn)，廣州職工養(yǎng)老每年多交5000出頭，但在退休金額上，要比居民養(yǎng)老高4倍多.......

　　因此，通過以上分析，我們的結(jié)論是：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，交職工養(yǎng)老要比交居民養(yǎng)老好。

　　雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會(huì)更好。

　　不過從另一個(gè)角度來說，如果投保人不幸身故，交職工養(yǎng)老會(huì)有不小的損失，而居民養(yǎng)老則可以退還全部金額（比如靈活就業(yè)人員在廣州以3808元為基數(shù)繳納職工社保，每年會(huì)有5473元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，身故后無法退還。）

　　除了上述提到的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，

　　多市政府也針對(duì)于靈活就業(yè)人員提供了一項(xiàng)福利：靈活就業(yè)補(bǔ)貼，少則一年好幾千，多則一年補(bǔ)貼1萬多。

　　就以北上廣深四個(gè)城市為例，大家可在下圖中查看對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貼對(duì)象、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼期限。

　　目前，大部分地區(qū)都有靈活就業(yè)補(bǔ)貼，只是額度有差別。

　　如果滿足領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，則可以抓緊時(shí)間申請(qǐng)補(bǔ)貼啦！

　　領(lǐng)取方式非常簡(jiǎn)單和方便，一般線下就能直接領(lǐng)取。申請(qǐng)補(bǔ)貼的具體流程如下：

　　一提到商業(yè)保險(xiǎn)，很多人第一反應(yīng)都是：“我已經(jīng)有了社保了，為什么還要買商保？”

　　也常有朋友提問：“我可以用商保來代替社保嗎？”

　　社保雖然百般好，但其實(shí)也并不是萬能的。

　　就拿醫(yī)保來說，它是一種普惠性質(zhì)的保障，基于它“廣覆蓋，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以為我們帶來更加全面的保障，兩者并不能夠劃等號(hào)。

　　接下來，我們就具體聊一聊。

　　首先，給大家分享一個(gè)在我身邊剛剛發(fā)生的花費(fèi)1681元，獲賠155萬的真實(shí)理賠案例：

　　L女士在去年12月，曾經(jīng)花了1681元為寶寶買了重疾、醫(yī)療和意外險(xiǎn)。

　　結(jié)果非常不幸的是，在今年的8月份寶寶被診斷出了急性髓系白血病。

　　今年10月份，在同事的幫助下，L女士因?yàn)槿ツ曛丶搽U(xiǎn)而獲得了150萬元的賠款；

　　L女士寶寶就醫(yī)電子收據(jù)

　　同時(shí)，在醫(yī)保報(bào)銷了元治療費(fèi)用以后，醫(yī)療險(xiǎn)也發(fā)揮了極大的作用，報(bào)銷了需要自費(fèi)的元；

　　而我也清晰的記得，在此之前也有一次因?yàn)閷殞氁馔馑琇女士在使用醫(yī)保報(bào)銷2563元后，還曾報(bào)銷過3975元的意外醫(yī)療支出。

　　其實(shí)身為家庭主婦的L女士在最初給寶寶參加社保和購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，也完全沒有想到會(huì)發(fā)生后面這些事情，只是希望給寶寶最好的保護(hù)，買一份安心。

　　然而在病痛真正來臨時(shí)，才發(fā)現(xiàn)社保其實(shí)能夠帶來的保障是非常有限的，如果不是有全面的商業(yè)保險(xiǎn)加以補(bǔ)充，除了憂心寶寶的健康，還要承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　這件事情發(fā)生以后，L女士也再一次主動(dòng)找到我的同事，希望能夠盡快給全家都配齊全面的人身險(xiǎn)。

　　無論是靈活就業(yè)人員還是城鄉(xiāng)居民，無論選擇哪種社保繳納方式，作為被保障人其實(shí)非常有必要客觀、清晰地了解到當(dāng)前保障的局限性。

　　就拿看病報(bào)銷來說，在實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷中，醫(yī)保有很多限制，具體如下：

　　通過這張圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：

　　醫(yī)保目錄外不報(bào)：只有符合目錄內(nèi)的治療費(fèi)，才能報(bào)銷。而一些效果好又昂貴的自費(fèi)藥、癌癥特效藥等，因不在目錄內(nèi)，都無法報(bào)銷。超過封頂線不報(bào)：每個(gè)地區(qū)城市的醫(yī)保，都會(huì)有封頂線。即使是北京這樣的一線大城市，職工醫(yī)保的住院報(bào)銷封頂線也只有50萬。不能100%報(bào)銷：比如北京職工醫(yī)保，在三甲醫(yī)院有的只能報(bào)銷85%，而且是分段報(bào)銷。

　　此外，如果是自給自足的自由職業(yè)者，也無法通過社保來解決生病就醫(yī)期間的經(jīng)濟(jì)來源中斷等問題。

　　所以說，社保的福利雖然很不錯(cuò)，但我們依然需要商保來進(jìn)行補(bǔ)充保障。

　　買保險(xiǎn)是為了解決當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)，自己卻無力承擔(dān)的困境。

　　所以買保險(xiǎn)前，一定要搞清楚最重要的一個(gè)問題：我希望保險(xiǎn)能夠?yàn)槲业钟男╋L(fēng)險(xiǎn)？

　　由于每個(gè)人買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)不同，自然也需要不同類型的保險(xiǎn)：

　　對(duì)于我們大多數(shù)人來說，主要考慮重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這四大保障險(xiǎn)種。

　　而每個(gè)險(xiǎn)種的作用都會(huì)不一樣：

　　醫(yī)療險(xiǎn)：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費(fèi)。在中國(guó)，因病返貧的家庭實(shí)在太多太多了。

　　重疾險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)可以解決醫(yī)療費(fèi)用問題，但一場(chǎng)大病可能會(huì)讓一個(gè)家庭長(zhǎng)期失去經(jīng)濟(jì)收入。而重疾險(xiǎn)可以一次性賠付一筆錢，解決生活費(fèi)用、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)等問題。

　　意外險(xiǎn)：如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險(xiǎn)來理賠。意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障實(shí)用，適合每一個(gè)年齡段的人。

　　定期壽險(xiǎn)：對(duì)背負(fù)家庭責(zé)任的人來說，萬一發(fā)生不幸，壽險(xiǎn)的理賠款能讓家人繼續(xù)好好生活。

　　總而言之，一定要對(duì)自己所承擔(dān)的家庭責(zé)任有了明確概念以后，再基于自己的需求補(bǔ)充配置商保。以上四大險(xiǎn)種，是最實(shí)用的保障性保險(xiǎn)，每個(gè)人都可以認(rèn)真考慮。

　　當(dāng)你已經(jīng)對(duì)想要購(gòu)買的險(xiǎn)種有了大致想法后，接下來就是需要根據(jù)自身的身體情況和需求挑選具體產(chǎn)品。我在每個(gè)月都會(huì)實(shí)時(shí)測(cè)評(píng)當(dāng)月最新、性價(jià)比最高的各類型險(xiǎn)種排行榜，這里為大家附上最新的測(cè)評(píng)榜單和鏈接：

　　年底全部下架！這些超高性價(jià)比的保險(xiǎn)都快沒了……（附12月產(chǎn)品推薦清單）

　　如果你對(duì)于產(chǎn)品或榜單有任何的疑問，歡迎隨時(shí)與我溝通！

　　隨著時(shí)間的推移，不知不覺發(fā)現(xiàn)身邊出現(xiàn)了越來越多選擇“自由”的年輕人，

　　工作并不一定就要朝九晚五，自律且自足的生活也可以是一種不錯(cuò)的選擇；

　　而即使不工作賺錢，擔(dān)起更多家庭和孩子教育相關(guān)的重任也是一種不錯(cuò)的選擇。

　　但無論你是普通的公司職工，還是“不普通”的非公司職工，

　　全面的人身健康保障是我們前進(jìn)和努力的必要前提。

　　希望通過這篇科普文章可以讓選擇不在單位上班的你也了解到：

　　1、社保并非是只有在公司上班才能夠獲得的保障，我們的國(guó)家在努力保障著所有合法公民；

　　2、商業(yè)保險(xiǎn)并不等于商業(yè)套路，我們可以基于自身的需求做出理性的、適合自己的選擇。

　　如果你還有任何關(guān)于社保或商保的疑問，歡迎私信和評(píng)論留言！

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落戶咨詢熱線：133-7767-2635