（90后海歸畢業(yè)后回國(guó)工作，該買房嗎？）

　　本文轉(zhuǎn)自挖財(cái)早知道

　　90后海歸，研究生畢業(yè)后回到國(guó)內(nèi)工作，面對(duì)上海高企的房?jī)r(jià)和未來(lái)樓市走向的不確定性，該不該馬上出手買房？

　　這是知乎網(wǎng)友IrisMoon提出的一個(gè)問題，被挖財(cái)君穩(wěn)穩(wěn)接住了。相信對(duì)很多正在遭遇類似情況的畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，這都是一個(gè)值得思考的話題。

　　提問

　　Question

　　▍在大城市生活應(yīng)該如何合理理財(cái)？是否該投資性買房？

　　剛剛研究生畢業(yè)回國(guó)，在上海工作四個(gè)月，各方面生活其它也都穩(wěn)定了下來(lái)，沒有什么大的支出了，所以開始考慮理財(cái)投資問題。【前幾個(gè)月真的是入不敷出TT】。

　　說(shuō)一下自己目前的情況：

　　1.【薪資支出】在一家外企工作，月薪稅后10k出頭，但是在上海真的住宿好貴，為了上班近一些，基本住宿水電煤這種支出在3k左右。然后除掉七七八八開銷，感覺每個(gè)月只能剩下3-4k的樣子。

　　2.【目前理財(cái)/財(cái)務(wù)狀況+計(jì)劃】有記賬習(xí)慣，但是女生真的很容易沖動(dòng)消費(fèi)QAQ。目前主要理財(cái)工具是余額寶和挖財(cái)。挖財(cái)從去年九月開始用的，零碎到現(xiàn)在投了3w左右，計(jì)劃慢慢撤出，減少這一部分的理財(cái)，畢竟還是風(fēng)險(xiǎn)較大。另外現(xiàn)在開始用騰訊的理財(cái)通，設(shè)置了自動(dòng)月投2000工資理財(cái)計(jì)劃。

　　3.【買房方面的想法】因?yàn)橛辛魧W(xué)生落戶政策，明年上半年可以拿到戶口。所以在考慮投資性買房的事情。因?yàn)橐参粗磥?lái)是否會(huì)在上海定居，個(gè)人想法是買地段好一些的小一點(diǎn)的二居室，減少個(gè)人房租支出，也能增加一部分房租收入，公積金有近2k可以用于還貸?？傮w來(lái)說(shuō)還貸壓力并不是很大。顧慮在于，未來(lái)房?jī)r(jià)的風(fēng)險(xiǎn)以及因?yàn)榉績(jī)r(jià)太太太太貴了，基本上要用上父母的大部分積蓄，資產(chǎn)流動(dòng)性太小了...

　　問題是該如何優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)？以及是否該進(jìn)行投資性買房？

　　回答

　　Answer

　　作為剛從國(guó)外深造回來(lái)的海歸，在魔都有10K這樣的一個(gè)起步薪水，還是很令人羨慕的。

　　無(wú)論是否有購(gòu)房以及何時(shí)購(gòu)房的需求，挖財(cái)君認(rèn)為，去掉衣食住行等開支，在有一定生活品質(zhì)的前提下，都應(yīng)該好好做一番理財(cái)規(guī)劃。

　　現(xiàn)在樓主的理財(cái)，主要集中在余額寶、挖財(cái)、定投理財(cái)計(jì)劃，個(gè)人認(rèn)為還有提升空間。

　　考慮到你的工作生活已趨于穩(wěn)定，在每個(gè)月的日常生活開支變動(dòng)不大的情況下，可以將每個(gè)月的工資分為兩部分，一部分用于每月的日常生活支出，同時(shí)投資流動(dòng)性高、可以隨取隨用的寶寶類理財(cái)。另外一部分，也就是那3-4k的每月留存，在投資固定收益理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行權(quán)益性投資，比如基金定投，甚至是股票。

　　至于多大比例投資固定收益理財(cái)，多大比例投資權(quán)益性產(chǎn)品，這個(gè)要根據(jù)樓主的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果樓主是穩(wěn)健型投資者，建議80%的資金用來(lái)投資固定收益理財(cái)，剩下20%的資金投資權(quán)益性產(chǎn)品。

　　更好的生活需要一定的杠桿，樓主還可以適當(dāng)?shù)脑黾有庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)，即便不用分期還款，畢竟有兩個(gè)月左右的免息期。如果是用余額寶還款，兩個(gè)月的收益是很可觀的。

　　對(duì)于樓主現(xiàn)在是否要進(jìn)行投資性購(gòu)房，挖財(cái)君是這么看的：

　　過去十年上海的房?jī)r(jià)高漲，一方面是由于一線城市通過控制住宅用地的供應(yīng)，造成了土地的供應(yīng)稀缺性，另一方面是由于上海常住人口比那時(shí)候多了近一半，同時(shí)算上過去十多年人均收入增長(zhǎng)了三倍左右，出現(xiàn)了供需失衡。而事實(shí)上，上海市郊還有成片未開發(fā)區(qū)域，資源本身就沒有最大化配置。

　　同時(shí)，房?jī)r(jià)有無(wú)泡沫的核心要看其租售比，如果租金很貴，租售比很低，房?jī)r(jià)再高也不能算泡沫。開個(gè)玩笑，假如上海的房?jī)r(jià)以后漲到1億/平，但每月租金有300萬(wàn)，我們依然不能說(shuō)它有泡沫吧？對(duì)于樓市健康的國(guó)家來(lái)說(shuō)，大城市的租售比一般都在1/300左右。

　　但目前上海的房租相對(duì)房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)還是非常低的，一線城市800萬(wàn)的房產(chǎn)年租金可能不足20萬(wàn)，年回報(bào)率僅有2.5%，而這800萬(wàn)的資金是有機(jī)會(huì)成本的，放在其他地方，就會(huì)有不止20萬(wàn)的正現(xiàn)金流入。

　　綜上所述，對(duì)于通過投資性購(gòu)房寄希望于上海房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲，還需謹(jǐn)慎。而且以目前樓主的收入在上海還房貸，壓力還是不小的。如果事業(yè)正處于上升期，等工資收入再上一個(gè)門檻之后，考慮購(gòu)房也為時(shí)不晚。

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