（住房公積金：用對了幫你省幾十萬）

　　問大家一個比較扎心的問題。

　　你買房了嗎？

　　沒買的，提上日程了嗎？

　　買了的，房貸還清了嗎？

　　先別被嚇跑，我也還沒買，因為暫時買不起！

　　但是——

　　有個途徑，能讓我們買房更輕松。

　　幾乎每個上班族都有一個公積金賬戶。

　　它可是個寶貝，用好了，幫你省個幾十萬不成問題。

　　沒買房的，它能讓你享受市場最低貸款利率。

　　買了房的，它能給你降點利率，還能抵扣房貸。

　　如果是沒有買房計劃的朋友，可以把公積金提現(xiàn)出來租房、看病、購物等。

　　可以說是個隱藏的小金庫。

　　怎么利用好這個小金庫呢？今天我們就來聊聊，相信看完之后你一定對你有幫助。

　　公積金是什么？公積金有什么用？如何用公積金貸款買房？公積金貸款額度怎么算？公積金異地貸款如何操作？如何把商貸轉(zhuǎn)換成公積金貸款？不買房公積金如何用？

　　參加工作的小伙伴，公司會為你繳納五險一金。

　　其中五險：醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、工傷、失業(yè)組成了我們的社保，一金就是住房公積金。

　　一般按照每個月工資的5%-12%由個人和公司按照1:1的比例來繳納，統(tǒng)一存到個人公積金賬戶中。

　　比如老王的工資是每月1萬元，公積金的繳納比例是7%，那么每個月老王要從自己的工資里拿出700元，同樣公司也要拿出700元，統(tǒng)一交到老王的公積金賬戶里，這樣老王個人公積金賬戶里就會有1400元，這筆錢全部屬于老王自己。

　　所以公積金交的越多，證明公司福利就越好。

　　作用真的非常多，比如買房、租房、還房貸，大修、返修自由住房，提現(xiàn)看病等等。

　　但是最實用的還是公積金貸款買房，因為利率非常低。

　　不信的話可以幫大家一起來算一下：

　　我們都知道買房可以用商業(yè)貸款或者公積金貸款，而他們的區(qū)別就在利率上。

　　商業(yè)貸款的基準利率在4.9%以上，不同銀行還會有利率上調(diào)，假如上調(diào)10%，那么首套房的貸款利率就是5.39%，而公積金貸款的利率是3.25%。

　　咱以上海為例：

　　假如貸100萬買房，分30年還清，幫大家整理了公積金貸款和商業(yè)貸款的差異。

　　可以看到公積金貸款足足省了元的利息，這可是一筆不小的費用，所以說，掌握公積金的知識能賺幾十萬，絕對不是忽悠大家。

　　具體有哪些要求呢？

　　想用公積金貸款買房，需要滿足：

　　①必須是首套房或者是二套房；②個人征信沒有污點；③貸款之前，公積金最少連續(xù)繳納六個月以上，一些熱門城市要求會更高，比如上海、北京和深圳，都要求貸款之前要有連續(xù)繳納社保5年的記錄；④夫妻雙方都沒有未還清的公積金個人貸款。

　　看到這兒只是為了看熱鬧的，是不是也反思下？

　　信用卡逾期過沒？花唄都按時還了沒？網(wǎng)貸平臺有沒有借過錢？身份證丟過的話，銀行的各項記錄有沒有去檢查一下？

　　以上幾點都確認沒有問題后，你只是具備了申請公積金貸款買房的條件。

　　如果是買新房，先交首付，從開發(fā)商那里拿到首付款收據(jù)和商品房買賣合同，如果買的是二手房，必須先拿到房產(chǎn)證和國有土地使用證；

　　有了這些證件之后，就可以去辦理公積金貸款的業(yè)務(wù)了。

　　公積金貸款是有上限和計算標準的，不是你想貸多少就能貸多少的。

　　大多數(shù)地區(qū)是按照以下四個數(shù)值的最低數(shù)來確定你最終的公積金貸款金額的：

　　一是：房價成數(shù)

　　也就是房屋價格乘以貸款比例，（貸款額度=房屋價格X貸款比例）；

　　二是：公積金賬戶余額的15-20倍，不同地區(qū)，計算的倍數(shù)是不一樣的；

　　三是：借款人的還款能力

　　貸款額度={（借款人或夫妻雙方月工資總額+借款人或夫妻雙方所在單位公積金余額繳存額）X還款能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月還款總額}X貸款期限（月）

　　四是：貸款最高限額

　　各地公積金中心規(guī)定的最高額度，比如北京最高貸款是120萬，上海最高貸款是100萬。

　　以上四個數(shù)值里面，最低的那個就是你能貸到的公積金額度。

　　大家都知道公積金貸款利息很低，那么怎樣才能提高自己公積金貸款的額度呢？

　　兩個最簡單的方法：

　　第一個盡量提高自己公積金賬戶余額里面的錢，平時千萬別取出來花掉；

　　第二個盡量夫妻雙方一起貸款，這樣貸款上限會更高。

　　很多人不知道，公積金是可以異地貸款買房，但是目前只有一部分城市開通了這個功能，幫大家整理了一個表格，可以保存收藏。

　　如果不確定自己的公積金能不能異地貸款，可以給購房所在地的公積金管理中心打電話進行確認。

　　具體流程，公積金異地貸款比普通貸款需要多交三份證明，分別是：

　　異地公積金繳存證明，本人最近12個月的公積金繳納明細，名下的房產(chǎn)證明。

　　前兩個證明在你工作地的公積金網(wǎng)點就可以拿到，個人名下的房產(chǎn)證明需要去房產(chǎn)交易中心，才能拿到。

　　千萬別怕麻煩，多跑幾趟能省幾十萬的貸款利息，還是非常劃算的。

　　錯過公積金貸款的小伙伴別慌，大家可以把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成商貸和公積金混合貸款，同樣可以省不少錢。

　　你需要先聯(lián)系原來商貸銀行的客戶經(jīng)理，走商轉(zhuǎn)公的流程，所需要的材料幫大家整理好了，跟普通的流程其實差不了多少。

　　①可以交房租：

　　如果確定自己一定不會買房，那么可以用公積金交房租，很多城市在就可以辦理，如果當(dāng)?shù)貨]有開通網(wǎng)上辦理服務(wù)，那么先去房管局開一下自己沒有房產(chǎn)的證明，然后去公積金中心辦理手續(xù)就可以了。

　　②可以用于房屋裝修、看病等，由于這種方式手續(xù)你比較繁瑣，不建議大家使用這種方法。

　　③一次性拿出來

　　只要滿足以上條件就可以把公積金賬戶里的錢一次性拿出來。幫大家整理一張表，需要的可以保存。

　　本文基本把公積金貸款涉及到的問題都講到了，喜歡記得關(guān)注點贊，后續(xù)佳佳會給大家?guī)砀嗌绫Ｐ≈R。

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